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作者：申靜 個(gè)人微信：shenjingwx

一般來(lái)說(shuō)，我們所指的消費(fèi)金融是指面向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)。消費(fèi)金融，很早就滲透到了我們生活的方方面面：從傳統(tǒng)的信用卡支付到現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的白條、花唄，不管是線上還是線下，大多數(shù)人都已經(jīng)在接觸或者在使用不同類型的消費(fèi)金融產(chǎn)品了。

市場(chǎng)需求旺盛，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足消費(fèi)金融已成趨勢(shì)

根據(jù)艾瑞咨詢公布的首份消費(fèi)金融報(bào)告數(shù)據(jù)顯示：2013年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到13萬(wàn)億元,2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)交易規(guī)模將突破160億元,增速超過(guò)170%。整個(gè)消費(fèi)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)規(guī)模，已經(jīng)形成了一個(gè)巨量的市場(chǎng)。隨著2013年互聯(lián)網(wǎng)金融概念的普及，消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的改變，帶動(dòng)了各大機(jī)構(gòu)紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的消費(fèi)金融。

在眾多已經(jīng)入場(chǎng)或者準(zhǔn)備入場(chǎng)的企業(yè)或機(jī)構(gòu)中，電商涉足互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的消費(fèi)金融似乎成為了最佳選擇。電商平臺(tái)具有的天然優(yōu)勢(shì)，一方面擁有海量的交易數(shù)據(jù)，另一方面，電商平臺(tái)上出售產(chǎn)品，消費(fèi)者在購(gòu)買的時(shí)候，可以選擇分期等方式，可以做到消費(fèi)金融的無(wú)縫結(jié)合。阿里的花唄、京東白條等消費(fèi)金融產(chǎn)品，正在顛覆傳統(tǒng)的信用消費(fèi)方式。

大數(shù)據(jù)的引入，進(jìn)一步推動(dòng)了消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展

最近我也在和朋友聊風(fēng)控方面的問(wèn)題，他的觀點(diǎn)是“所有的借貸業(yè)務(wù)，必須是基于有抵押物的前提下才能夠真正的做好風(fēng)控，信用貸不是一個(gè)好的模式。國(guó)外做了這么多年也沒(méi)見(jiàn)得有多完善，更別提在國(guó)內(nèi)做信用貸市場(chǎng)了。”

對(duì)于他的觀點(diǎn)，在很大程度上，我是不贊同的。雖然消費(fèi)金融本身就是基于信用進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)。但是，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠采集到海量的數(shù)據(jù)，這在之前是無(wú)法想象的?；诤Ａ康臄?shù)據(jù)，對(duì)借款人進(jìn)行信用分析，就能夠很大程度上去解決過(guò)去幾百年來(lái)的金融風(fēng)控難題。大的互聯(lián)網(wǎng)公司有了自己的海量數(shù)據(jù)之后，都開(kāi)始逐步推出了自己的征信產(chǎn)品。以阿里的芝麻信用為例，基于阿里用戶的現(xiàn)金流、交易行為、關(guān)系圈子等等進(jìn)行綜合評(píng)估之后，給出一個(gè)信用評(píng)分，根據(jù)信用評(píng)分就直接能夠享受不同類型的信用服務(wù)。

同時(shí)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的應(yīng)用，除了給數(shù)據(jù)公司自身的金融產(chǎn)品提供服務(wù)以外，還可以為其他的金融服務(wù)公司提供相關(guān)的服務(wù)。去年，芝麻信用剛推出的時(shí)候，就有一家叫利融網(wǎng)的P2P公司接入了芝麻信息的評(píng)估模式，結(jié)合芝麻信用評(píng)分進(jìn)行放款。未來(lái)，這樣的模式將會(huì)越來(lái)越普及。

大學(xué)生分期市場(chǎng)，成為了當(dāng)前最大的蛋糕

從當(dāng)前整個(gè)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域來(lái)看，大學(xué)生分期市場(chǎng)是目前發(fā)展最快領(lǐng)域之一。從最早涉足大學(xué)生分期市場(chǎng)的利融網(wǎng)開(kāi)始，到目前發(fā)展最快的，分期樂(lè)、趣分期等，都在大學(xué)生市場(chǎng)進(jìn)行快速布局。

為什么大學(xué)生分期市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)如此迅速呢？早些時(shí)候我其實(shí)也和利融網(wǎng)的朋友聊過(guò)。相比其他P2P業(yè)務(wù)類型來(lái)說(shuō)，大學(xué)生市場(chǎng)其實(shí)是一個(gè)苦活。單筆借款額度幾千塊的居多，做他們的業(yè)務(wù)需要不斷的進(jìn)行高校布點(diǎn)。但正是因?yàn)閱喂P借款額度都不大，學(xué)生群體也相對(duì)不復(fù)雜，風(fēng)控方式相對(duì)簡(jiǎn)單，這才使得大學(xué)生分期市場(chǎng)的逾期壞賬率其實(shí)是很低的。這樣就能做到既保證了金融機(jī)構(gòu)的盈利水平，又保證的個(gè)人投資者的資金安全。市場(chǎng)的規(guī)模是巨大的，隨著后期的大數(shù)據(jù)風(fēng)控的逐漸普及，這塊的市場(chǎng)無(wú)疑成為了最優(yōu)質(zhì)的蛋糕。