互聯(lián)網(wǎng)金融的價值：并非零和競爭，而在跨界普惠金融
7月21日-23日，2015年（第十四屆）中國互聯(lián)網(wǎng)大會在北京國家會議中心舉行，會議聚焦“產(chǎn)業(yè)融合，互聯(lián)共享——開拓網(wǎng)絡經(jīng)濟新常態(tài)”。在這場大會上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為如今最為火熱的“風口”，引起了與會嘉賓的廣泛討論。
在央行等十部委發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》之后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立也被提上日程。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門7月22日考察了北京市海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融中心，互聯(lián)網(wǎng)金融的執(zhí)行層面的監(jiān)管細則為期不遠。
與此同時，7月22日進行的互聯(lián)網(wǎng)高層年會上，陸金所董事長計葵生、玖富創(chuàng)始人兼CEO孫雷同臺演講，二人在互聯(lián)網(wǎng)金融跨界問題上的觀點不謀而合：互聯(lián)網(wǎng)金融的價值在于“跨界”，而非與傳統(tǒng)金融行業(yè)競爭。借助金融服務和場景的結合，互聯(lián)網(wǎng)金融將大有作為！
分析人士表示，互聯(lián)網(wǎng)理財和普惠金融將隨著相關監(jiān)管的清晰以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的自律而逐步落地。
非零和競爭：不可忽視的新業(yè)態(tài)
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的崛起，以P2P、第三方支付、網(wǎng)絡信貸機構等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式備受各方關注。與此同時，包括銀行、保險、證券等傳統(tǒng)金融機構也不甘落后，紛紛以不同的姿態(tài)，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。
早在“2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇”上，來自銀、證、保傳統(tǒng)金融領域的高管代表們，就對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融究竟是“顛覆”還是“融合”的話題進行了激辯。他們所達成的共識是，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并不是非此即彼的“零和博弈”關系。準確把握二者的優(yōu)劣，并做出正確的市場定位，可讓互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷與傳統(tǒng)金融的穩(wěn)健優(yōu)勢互補，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)“健康成長”。
更有有識之士提出這樣一種觀點：互聯(lián)網(wǎng)只是一種應用工具，雖然銀、證、保機構在過去幾年中相繼觸“網(wǎng)”，但他們始終沒有停止過思考，究竟應該用什么樣的邏輯去擁抱互聯(lián)網(wǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融合作過程中，金融機構并非一味被動，完全可以占據(jù)主導地位。
互聯(lián)網(wǎng)金融沒有擺脫金融本質特征，更多是金融服務理念、思維、流程和業(yè)務的創(chuàng)新，本質上互聯(lián)網(wǎng)金融是金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術在理念、思維、流程及業(yè)務等方面的延伸、升級與創(chuàng)新。從目前發(fā)展狀況和通過對相關互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的研究看，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融不具有實質上的顛覆性和替代性，更多是一種補充性和完善性的金融業(yè)務，對中國金融體系的實質性影響整體是有限的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正以其獨特的經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式，影響著傳統(tǒng)金融業(yè)務，逐步成為整個金融生態(tài)體系中不可忽視的新型業(yè)態(tài)。
普惠性價值：服務全民升級經(jīng)濟
互聯(lián)網(wǎng)金融最大的價值在于普惠性。普惠性一方面讓不同地域的人們有了相同的理財機會，也讓不同財富數(shù)量的人們有了平等的理財?shù)匚弧?/p>
目前來看，中國家庭普遍面臨著“理財難”的普遍問題。當前的金融服務依然存在高端化、精英化的傾向，這種傾向在理財端和資產(chǎn)端均有所體現(xiàn)。收益性與流動性作為一對矛盾，在在傳統(tǒng)金融理財體系之下，往往難以兩全。加上相關手續(xù)復雜，金融產(chǎn)品的市場推廣也不足，股市和儲蓄成為了中國家庭的唯一選擇。
而在理財端和資產(chǎn)端，一些高收益的金融產(chǎn)品門檻居高不下，例如信托產(chǎn)品的門檻大多在100萬至300萬元，協(xié)議存款最低起存金額一般為人民幣3000萬元，使得普羅大眾很難有效獲得高附加值的服務，限制了居民財產(chǎn)性收入的提高。
股市和儲蓄之外，實際上P2P理財產(chǎn)品作為第三種選擇實際上在收益性與流動性上都得到了較好的平衡。以玖富旗下的“悟空理財”為例，“悟空理財”兼顧了理財?shù)氖找嫘耘c流動性，憑借大數(shù)據(jù)債權匹配技術，實現(xiàn)月賬戶年化收益率6%起，每月上漲0.5%，最高11%，每月可取現(xiàn)一次，100元即可起投。打破了“急用錢也取不出來”的固定期限理財?shù)哪е?，特別適合工資結余、家庭備用金等資金的打理。
在理財端和資產(chǎn)端，玖富通過“Link&Plus”戰(zhàn)略，通過理財、分期、借貸、大數(shù)據(jù)征信等業(yè)務的應用場景入口，為用戶提供移動便捷的小微金融服務，對客戶提供一站式金融衍生服務，打造強利益關系下的孵化與發(fā)展，在為平臺帶來真正有價值的鏈條關系，實現(xiàn)整個金融產(chǎn)業(yè)的升級改造。
互聯(lián)網(wǎng)金融騰飛的新階段
為實現(xiàn)整個金融產(chǎn)業(yè)的升級改造，玖富提出了“移動金融+”的理念。玖富創(chuàng)始人兼CEO孫雷介紹，金融不是目的，金融+各種應用場景，把金融和生活場景結合起來，這才是玖富做的事情。在整個互聯(lián)網(wǎng)金融里，無論是效率、人氣還是風控，移動金融毫無疑問都成為更為便捷和更為迅速的制高點。把移動金融+社交玩法加進去之后，金融服務的外延更多地表現(xiàn)在人和人之間的關系，連接人和金融，金融和生活的關系，一旦通過互聯(lián)網(wǎng)移動化的做法，對公司的注冊用戶增長、交易增長都帶來非常大的收獲。
目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融除了方便家庭理財外，互聯(lián)網(wǎng)金融從節(jié)約交易費用，提高持有收益兩個角度增加了居民的財富水平。居民的邊際消費傾向更高，其收入的提高更有利于促進社會消費水平的提升，最終促進經(jīng)濟結構從投資主導向消費主導的轉變。
在央行等十部委發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》之后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立也被提上日程?！吨笇б庖姟返某踔?，既要給行業(yè)發(fā)展空間，讓行業(yè)走得更遠、做得更大；又要允許在這個過程中“摔跟頭”。
“立規(guī)矩”的宗旨是為了服務于實體經(jīng)濟，消費者、投資人就是人民。誰來幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做風險把控和企業(yè)管理？這需要政府和行業(yè)自律雙管齊下，更需要行業(yè)協(xié)會起到帶頭作用。政府的出手監(jiān)管，行業(yè)的自我戒律會讓互聯(lián)網(wǎng)金融迎來一個嶄新的階段：
零和競爭從此終止，跨界普惠成為未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來騰飛的新階段。
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