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在國(guó)家大力倡導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，各行各業(yè)都在奮力追逐創(chuàng)新的腳步，在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中激流勇進(jìn)，逆水行舟。隨著兩會(huì)的正式召開，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展方向又一次成為整個(gè)金融界的熱門話題，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展方向，“兩會(huì)”嘉賓也在積極建言并達(dá)成一定的共識(shí)：互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)著眼于更大的市場(chǎng)空間，發(fā)揮自身靈活創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的末端注入活力。因此，“合規(guī)”與“開放”將成為互聯(lián)網(wǎng)金融今后發(fā)展的關(guān)鍵詞。

“合規(guī)”意味著監(jiān)管部門將針對(duì)一直在試探中前行的互聯(lián)網(wǎng)金融出臺(tái)更具體、更適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的監(jiān)管條例；“開放”意味著創(chuàng)新、探索依然會(huì)是未來(lái)幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的主題，也意味著金融互聯(lián)網(wǎng)化對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊會(huì)越來(lái)越明顯，各大中小銀行的創(chuàng)新壓力不會(huì)有分毫減輕。

近一兩年來(lái)，招行“摩羯智投”、農(nóng)行“ATM人臉識(shí)別”、交行“智慧嬌娃”……每個(gè)新產(chǎn)品的面世必然伴隨著一輪全媒體、多渠道的瘋狂宣傳，在引發(fā)全民討論，為自己造勢(shì)的同時(shí)，也給同業(yè)帶來(lái)了緊迫感和焦慮感。

而互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)也是顯而易見的，互聯(lián)網(wǎng)的延展性可以解決傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)受地域限制、人力成本限制、工作時(shí)間限制的問題，最大范圍的說(shuō)，可以達(dá)到7*24小時(shí)的全球業(yè)務(wù)開展，于是，眾人皆想來(lái)分一杯羹。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有依靠科技發(fā)展的特點(diǎn)，銀行科技的能力直接反應(yīng)了銀行互聯(lián)網(wǎng)金融拓展的能力。目前，市場(chǎng)上的金融科技應(yīng)用場(chǎng)景比較多，但對(duì)于科技能力及人才吸引力都處于弱勢(shì)的中小銀行來(lái)說(shuō)，緊跟大行步伐已是吃力，自主創(chuàng)新更是有心無(wú)力。如何科學(xué)地利用這些技術(shù)，一個(gè)優(yōu)秀的產(chǎn)品絕不僅僅是一個(gè)技術(shù)賣點(diǎn)就能實(shí)現(xiàn)的，可以多維度、多層次的將高新科技相結(jié)合，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的“安全”與“創(chuàng)新”。

一、 大數(shù)據(jù)+AI+客戶畫像=新型智能投顧

中小銀行客戶主要以城鎮(zhèn)群體為主，既有滲透率高度飽和的高凈值中老年客戶群體，又有對(duì)個(gè)性化服務(wù)需求強(qiáng)烈的青年客戶基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)信息傳播速度為無(wú)限放大零售客戶群體數(shù)量與個(gè)人財(cái)富規(guī)模提供可能性。而如何做到讓不同的客戶群體看到不同的電子渠道頁(yè)面，利用好每一次的客戶訪問時(shí)間，就需要分層次的分析不同客戶群體對(duì)理財(cái)、基金、風(fēng)險(xiǎn)、UE的偏好并分類展示。

智能投顧（Robo-Advisor）的概念出來(lái)后，在金融市場(chǎng)上刮起了一股風(fēng)潮，目前，招商銀行的“摩羯智投”是市場(chǎng)上比較有名的“智能投顧”產(chǎn)品，但其主要是在客戶進(jìn)行投資期限和風(fēng)險(xiǎn)收益選擇后，根據(jù)客戶自主選擇的“目標(biāo)—收益”要求構(gòu)建基金組合，由客戶進(jìn)行決策。算法單一，要素需求量過少，產(chǎn)品組合保守，還沒有達(dá)到真正的“通過算法和產(chǎn)品來(lái)完成以往人工提供的理財(cái)顧問服務(wù)”。

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，是層次化客戶分析的基礎(chǔ)。銀行可以利用大數(shù)據(jù)分析客戶的過往投資記錄、消費(fèi)行為、產(chǎn)品瀏覽偏好、來(lái)往帳等信息來(lái)做客戶畫像，并結(jié)合AI算法，分析客戶標(biāo)簽后結(jié)合本行產(chǎn)品在電子銀行渠道區(qū)別化的展示投資組合及服務(wù)產(chǎn)品，讓客戶在首頁(yè)即看到感興趣的產(chǎn)品，在快節(jié)奏的時(shí)代，提高營(yíng)銷的成功率。

二、 區(qū)塊鏈+電子簽章+Ⅱ、Ⅲ類賬戶=純線上貸款服務(wù)

線上貸款是中小銀行近幾年來(lái)一直想大力發(fā)展的業(yè)務(wù)，但受限于貸款本身自帶的強(qiáng)監(jiān)管性、審核材料的復(fù)雜性，以及授信數(shù)據(jù)的難采集性等種種制約，真正的純線上貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展舉步維艱。

自2016年開始，區(qū)塊鏈技術(shù)逐步走入金融人的視線，2017年對(duì)其技術(shù)的討論和追捧達(dá)到了爆發(fā)的程度。以去中心化為特征的區(qū)塊鏈技術(shù)，具有防篡改、分布式記賬、操作可追溯、安全性高等多項(xiàng)特性，在金融領(lǐng)域具備廣闊的應(yīng)用前景。而這，恰恰是解決線上貸款業(yè)務(wù)符合監(jiān)管“合規(guī)”的一個(gè)有效途徑。

再加上電子簽章技術(shù)，使客戶在手機(jī)或電腦上即可簽署合同，讓電子合同擁有法律效力。電子簽章是電子簽名的一種表現(xiàn)形式，符合我國(guó)《電子簽名法》，它利用圖像處理技術(shù)將電子簽名操作轉(zhuǎn)化為與紙質(zhì)文件蓋章、簽名操作相同的可視效果，并利用了電子簽名技術(shù)保障電子信息的真實(shí)性和完整性以及簽名人的不可否認(rèn)性。同時(shí)，在電子簽章的應(yīng)用過程中，需要具備法律效力的數(shù)字證書的參與，該證書用于標(biāo)示該用戶的身份，以實(shí)現(xiàn)對(duì)簽章后的電子文檔的防篡改、抗抵賴功能。

今年初，人民銀行下發(fā)【2018】16號(hào)文來(lái)推廣Ⅱ、Ⅲ類賬戶的使用，不僅規(guī)定了各大中小銀行通過非柜面渠道實(shí)現(xiàn)Ⅱ、Ⅲ類賬戶開戶的最晚時(shí)間，也進(jìn)一步放開了Ⅱ、Ⅲ類賬戶的余額及轉(zhuǎn)賬限制，這為中小銀行實(shí)現(xiàn)純線上貸款傳播了利好消息。Ⅱ類賬戶完全可以滿足純線上貸款的發(fā)放、還款等一系列流程，但目前，Ⅱ類賬戶最令人頭痛的還要數(shù)五要素認(rèn)證問題，人行、銀聯(lián)、上海清算中心都在積極擴(kuò)展五要素認(rèn)證行的范圍，其中，人行CBAC平臺(tái)接入的行已超過100家，但費(fèi)用較高，中小銀行要考慮拓展一個(gè)客戶的投資回報(bào)率。

其實(shí)，“區(qū)塊鏈+電子簽章+Ⅱ、Ⅲ類賬戶”的技術(shù)組合，不僅僅可以實(shí)現(xiàn)線上貸款業(yè)務(wù)，任何類型的線上業(yè)務(wù)幾乎都可以滿足，在線上保險(xiǎn)銷售、風(fēng)險(xiǎn)基金營(yíng)銷、O2O線上商圈、P2P等需要電子合同、電子回單、電子發(fā)票的業(yè)務(wù)場(chǎng)景下，均可利用Ⅱ、Ⅲ類賬戶對(duì)接電子簽章系統(tǒng)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、純線上的服務(wù)拓展。

三、 云服務(wù)OR技術(shù)聯(lián)合=突破中小銀行的技術(shù)壁壘

目前，中國(guó)的城市商業(yè)銀行已達(dá)到了134家之多，民營(yíng)銀行17家，村鎮(zhèn)銀行也突破了一千家，但各行發(fā)展極不均衡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，總資產(chǎn)在一萬(wàn)億以上的城商行有4家，分別是北京銀行、江蘇銀行、上海銀行和南京銀行，但資產(chǎn)規(guī)模在5000億以下的城商行有120余家，占到了我國(guó)城商行數(shù)量的91%，而其中，總資產(chǎn)在1000億以下的城商行有40余家，占據(jù)了我國(guó)城商行總數(shù)的近三分之一。

大部分的城商行，在科技上的投入都有心無(wú)力，難以與大行抗衡，只能默默忍受利潤(rùn)傾軋，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)代充滿焦慮，當(dāng)今市場(chǎng)上，一款新產(chǎn)品出來(lái)后有能力快速跟進(jìn)的中小銀行寥寥無(wú)幾，更何況自主研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。于是，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融的洪潮中抓住時(shí)代的尾巴，甚至能得到時(shí)代的紅利，就需要中小銀行結(jié)合起來(lái)，抱團(tuán)取暖，目前主要有兩種科技聯(lián)合模式：

一是采用是IT系統(tǒng)共享開發(fā)和運(yùn)營(yíng)的緊密型合作平臺(tái)的模式，典型代表是山東城商行聯(lián)盟。山東城商行聯(lián)盟是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立，目前全國(guó)唯一持有金融牌照的中小銀行金融科技服務(wù)公司。目前服務(wù)的成員單位有15家城商行、1家民營(yíng)銀行、25家村鎮(zhèn)銀行，運(yùn)營(yíng)總資產(chǎn)超過1.5萬(wàn)億元。山東城商行聯(lián)盟借鑒德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行金融集團(tuán)的發(fā)展模式，是我國(guó)中小銀行抱團(tuán)發(fā)展，謀求共贏的一種全新的商業(yè)模式。

二是采用金融云的形式，如由16家金融機(jī)構(gòu)組建的融聯(lián)易云金融信息服務(wù)(北京)有限公司，其與“網(wǎng)聯(lián)”、“信聯(lián)”的共同點(diǎn)在于，都是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模后，由官方背景的監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭組建，對(duì)行業(yè)影響巨大。云服務(wù)最大的特點(diǎn)就具有很強(qiáng)的可擴(kuò)展性，可以隨時(shí)擴(kuò)容以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)流量的變化，可以讓中小銀行快速對(duì)接已有的成熟產(chǎn)品，尤其是在代銷保險(xiǎn)、基金、P2P方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。

其實(shí)，不管對(duì)于哪種技術(shù)，現(xiàn)在金融市場(chǎng)的應(yīng)用都處于探索階段，對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，在選擇技術(shù)組合時(shí)，應(yīng)結(jié)合國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)背景、政策導(dǎo)向、金融體系面臨的主要痛點(diǎn)和問題，尋找最具有突破性、提升效率最明顯的應(yīng)用場(chǎng)景作為切入點(diǎn)，以作為快速進(jìn)入市場(chǎng)的契機(jī)。

【來(lái)源：未央網(wǎng)】