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美國(guó)時(shí)間4月9日－11日，2018朗迪（LendIt）美國(guó)峰會(huì)將在舊金山舉辦，Lending Club、SoFi、Kabbage、富國(guó)銀行、摩根斯坦利等超過(guò)1000家全球機(jī)構(gòu)參加了此次峰會(huì)。區(qū)塊鏈技術(shù)、AI技術(shù)、金融與科技的融合創(chuàng)新、全球的政策與監(jiān)管成為了本次峰會(huì)的熱議話題。

過(guò)去幾年來(lái)，金融科技的發(fā)展在全球范圍內(nèi)備受矚目。在美國(guó)這樣金融體系已經(jīng)相當(dāng)完善的市場(chǎng)，出現(xiàn)了以學(xué)費(fèi)分期的校園貸為主營(yíng)業(yè)務(wù)的SoFi 以及為網(wǎng)商提供貸款的Kabbage等獨(dú)角獸。

同樣，科技也正在倒逼國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融業(yè)革新，并催生了新型的金融業(yè)態(tài)。包括人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計(jì)算（Cloud Computing）、和大數(shù)據(jù)（Data）等在內(nèi)的新時(shí)代四大核心金融科技，正推動(dòng)科技觸碰到金融真正的核心。

“在中國(guó)，金融科技正在扮演越來(lái)越重要的角色。沒(méi)有被充分滿足的消費(fèi)金融需求、不夠健全的信用體系、迅猛發(fā)展的數(shù)據(jù)挖掘和處理能力以及領(lǐng)先于全球的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，使金融科技在中國(guó)獲得了巨大的發(fā)展機(jī)遇。”對(duì)此，中國(guó)領(lǐng)先的金融科技企業(yè)——小贏科技總裁成少勇在出席朗迪美國(guó)峰會(huì)時(shí)說(shuō)。

當(dāng)前，金融+科技發(fā)生“核聚變”后正釋放出巨大的能量。據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)，2017 年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模已達(dá)43847 億元。艾瑞預(yù)測(cè)，未來(lái)幾年消費(fèi)金融放貸規(guī)模仍將維持高速增長(zhǎng)，2018-2021 年未來(lái) 4 年復(fù)合增速超 80%。受益于消費(fèi)需求爆發(fā)，2018年消費(fèi)金融規(guī)模有望接近十萬(wàn)億。

金融科技中國(guó)樣本引關(guān)注

值得一提的是，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，中國(guó)金融科技企業(yè)有了更多創(chuàng)新空間。事實(shí)上，金融科技中國(guó)樣本已引來(lái)全世界密切關(guān)注。

就消費(fèi)金融而言，中國(guó)有著龐大的人口基數(shù)，而移動(dòng)端可以隨時(shí)隨地對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)需求產(chǎn)生回應(yīng)，加上科技發(fā)展重塑風(fēng)控，這些與未被滿足的龐大需求產(chǎn)生碰撞，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融便應(yīng)運(yùn)而生。

在成少勇看來(lái)，中國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展有著鮮明的中國(guó)特色，“中國(guó)居民消費(fèi)支出連年攀升，但中國(guó)消費(fèi)占GDP的比率與世界平均水平還相差甚遠(yuǎn)，再加上二胎政策放開(kāi)之后所帶來(lái)的新一輪人口紅利，中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大。”成少勇認(rèn)為。

如美國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)在歷經(jīng)了70余年的發(fā)展后，信貸人口滲透率高，占比超過(guò)八成，這得益于消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變、法律監(jiān)管和配套措施的成熟、科技進(jìn)步等原因。

相較于美國(guó)的高滲透率水平，我國(guó)信貸人口滲透率則明顯不足。截至目前，中國(guó)消費(fèi)占GDP的比率較低，且與世界平均水平存在20個(gè)百分比的差距。除了社會(huì)觀念和頂層設(shè)計(jì)外，過(guò)去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力有限也是造成這一現(xiàn)狀的重要原因?？梢?jiàn)，我國(guó)的信貸人口覆蓋率相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大的上升空間。

如今，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正面臨戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以往依靠投資驅(qū)動(dòng)來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式進(jìn)入了瓶頸。在政府大力引導(dǎo)消費(fèi)驅(qū)動(dòng)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的當(dāng)下，政策也正向消費(fèi)金融傾斜。消費(fèi)已成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)第一驅(qū)動(dòng)力。

“在中國(guó)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)用戶有很多難點(diǎn)，服務(wù)成本高、有效覆蓋難、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)管理難。而作為互聯(lián)網(wǎng)原住民的中國(guó)新中產(chǎn)階級(jí)，在消費(fèi)觀和使用習(xí)慣上呈現(xiàn)出不一樣的特點(diǎn)和需求。如小贏科技的用戶大部分都活躍在移動(dòng)端，使用手機(jī)享受金融服務(wù)。”成少勇直言。

在成少勇看來(lái)，金融科技基因加上互聯(lián)網(wǎng)基因可以造就用戶的極致產(chǎn)品體驗(yàn)。脫胎于阿里巴巴、騰訊等中國(guó)頂尖互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)隊(duì)，這也正是小贏科技的優(yōu)勢(shì)所在。

“我們?cè)诒本?、上海、深圳三地設(shè)立辦公室，就是為了就近吸收更好的人才。”曾在騰訊工作過(guò)的小贏科技副總裁高鼎說(shuō)，“我們會(huì)認(rèn)真閱讀用戶的每一封需求郵件，還會(huì)通過(guò)微信群等了解用戶需求，很多時(shí)候是用戶幫助我們成長(zhǎng)，我們希望給所有用戶，提供最友好、最人性化的產(chǎn)品。”

“以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以創(chuàng)造價(jià)值與極致體驗(yàn)為追求，提供智慧金融服務(wù)解決方案，構(gòu)建高效金融服務(wù)生態(tài)，是我們的使命，我們相信金融科技可以為我們的用戶帶來(lái)更好的生活。”成少勇對(duì)于金融科技在中國(guó)的發(fā)展充滿信心。

信用卡代償迎來(lái)新藍(lán)海

另?yè)?jù)互金咖了解，在消費(fèi)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)的情況下，如今銀行和互金平臺(tái)均達(dá)成了高度的一致和默契。不論是網(wǎng)貸平臺(tái)的個(gè)人信用借款、分期服務(wù)，還是商業(yè)銀行的信用卡、信用貸款，都在圍繞個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)大做文章。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，隨著新生代消費(fèi)者規(guī)模的壯大和消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，再加之消費(fèi)金融相關(guān)配套服務(wù)的成熟，中國(guó)未來(lái)的信用卡消費(fèi)市場(chǎng)將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，為中國(guó)信用卡代償行業(yè)的發(fā)展打下良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

2015-2017 年銀行信用卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)情況

央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截于2017年末，銀行卡授信總額為12.48萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)36.58%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為5.56萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)36.83%。

可見(jiàn)，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人用戶的貸款結(jié)構(gòu)也在不斷調(diào)整，更多地向信用類消費(fèi)貸款遷移。與此同時(shí)，信用卡代償這一構(gòu)建在信用卡生態(tài)之上的商業(yè)模式正迎來(lái)一個(gè)新的藍(lán)海。

此前于2007-2016年，中國(guó)信用卡存量增長(zhǎng)了5倍，從2007年的0.9億張?jiān)鲩L(zhǎng)至2016年的4.7億張，用戶消費(fèi)活躍度不斷增加，信用卡逐漸成為消費(fèi)者消費(fèi)的主要手段之一。

艾瑞表示，按照銀行信用卡生息資產(chǎn)規(guī)模估算，2017年信用卡代償市場(chǎng)容量在2.71萬(wàn)億元左右，并預(yù)計(jì)在未來(lái)三年間保持38.6%的年化復(fù)合增長(zhǎng)率。從目前的市場(chǎng)發(fā)展情況來(lái)看，2017年信用卡代償?shù)馁J后余額規(guī)模在870億左右，對(duì)市場(chǎng)容量滲透率在3.2%左右，行業(yè)還處于能力建設(shè)的階段，整體發(fā)展空間巨大。

以小贏科技旗下小贏卡貸為例，截止2017年12月底，小贏卡貸用戶突破1000萬(wàn)，累計(jì)放款額超過(guò)128億人民幣。

不過(guò)，艾瑞分析也指出，信用卡代償對(duì)其藍(lán)海的滲透，需要經(jīng)歷用戶充分認(rèn)知、市場(chǎng)參與者充分競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管逐步落地等過(guò)程。對(duì)現(xiàn)有參與者而言，不斷驗(yàn)證自身風(fēng)控模型為行業(yè)規(guī)模爆發(fā)積累經(jīng)驗(yàn)是這一發(fā)展階段的重點(diǎn)所在。

正基于此，小贏科技組建了自身的黃金風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。早在2015年11月，小贏科技首席風(fēng)控官李侃被成少勇描繪的金融科技藍(lán)圖所吸引，離開(kāi)加拿大Capital One加入小贏科技，之后Capital One、Discover、平安的人才也相繼被招入麾下。

據(jù)李侃介紹，小贏科技創(chuàng)建了WinSAFE智贏風(fēng)控體系。其中，作為內(nèi)核之一的“數(shù)據(jù)引擎”，運(yùn)用AI技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)貸款用戶資料的便捷提交，并實(shí)現(xiàn)瞬間與多達(dá)數(shù)十個(gè)數(shù)據(jù)源交叉驗(yàn)證，從實(shí)名認(rèn)證、人臉識(shí)別、活體識(shí)別等方面確保本人真實(shí)申請(qǐng)。數(shù)據(jù)引擎讓風(fēng)險(xiǎn)處于多重?cái)?shù)據(jù)的“交叉拷問(wèn)”之下，從而最大限度甄別潛在風(fēng)險(xiǎn)。

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